Медыцынская страхоўка і страхаванне жыцця і здароўя. Што выбраць?

У шматлікіх відах страхавання, даступных грамадзянам на разрослая рынку страхавых паслуг, можна заблытацца. Які варыянт выбраць для сябе і сваіх блізкіх, каб не праседжваць у чэргах раённых паліклінік? Як застрахаваць ўласнае здароўе?

У дадзеным артыкуле мы падрабязна разбяром адрозненні паміж відамі асабістага страхавання - добраахвотным медыцынскім і страхаваннем жыцця і здароўя, асаблівасці гэтых відаў, вартасці і недахопы.

Пачаць варта з таго, што такія прыкметныя нарматыўна-прававыя акты, як, напрыклад, Грамадзянскі кодэкс РФ, не ўтрымліваюць выразнага і поўнага вызначэння кожнага з гэтых відаў страхавання. У некаторых артыкулах ўсталёўваюцца правы і абавязкі бакоў па такіх дагаворах, але адзінага дакумента, якім рэгуляваліся б адносіны паміж страхавальнікам, страхоўшчыкам і выгаданабытчыкам, на дадзены момант няма. Аднак большасць нормаў, якія тычацца страхавых адносін, утрымліваюцца ў Законе РФ ад 1992/11/27 N 4015-1 "Аб арганізацыі страхавога справы ў Расійскай Федэрацыі".

Як добраахвотнае медыцынскае страхаванне, так і страхаванне жыцця і здароўя ставіцца да асабістаму страхаванню, то ёсць да страхавання рызык фізасобы, звязаных з яго жыццём і здароўем.Але структура ўзаемадзеяння бакоў страхавога пагаднення ў двух названых выпадках розная.

Медыцынская страхоўка

Добраахвотнае медыцынскае страхаванне (ДМС) уяўляе сабой страхаванне рызыкі выдаткаў на медыцынскае абслугоўванне. Прычым круг прычын, якія могуць пацягнуць такія выдаткі, альбо досыць шырокі (гэта могуць быць як няшчасныя выпадкі, так і хваробы, у тым ліку прафесійныя, а таксама атручвання і нават неабходнасць у прафілактычным аглядзе), альбо наогул застаецца адкрытым.

Набыццё медыцынскай страхоўкі адбываецца па наступнай схеме: страхавальнік заключае дагавор аказання паслуг ДМС на карысць выгаданабытчыка (часам у сваю карысць, у такім выпадку выгаданабытчык і страхавальнік па дамове супадаюць). Страхоўшчык (гэта значыць страхавая кампанія) абавязваецца ў прадугледжаных дамовай выпадках аплаціць выдаткі на медыцынскія паслугі, якія былі аказаны выгаданабытчыку.

Страхавая кампанія заключае дагавор або дагаворы з медыцынскімі ўстановамі. У адпаведнасці з дадзенымі дамовамі застрахаваную асоба мае права звярнуцца за атрыманнем медыцынскай дапамогі, рахункі за якую пасля аплаціць гэтая страхавая кампанія.

Такі від страхавання падыдзе людзям, якім трэба пастаяннае якаснае медыцынскае абслугоўванне, а таксама гарантыя аказання тэрміновай медыцынскай дапамогі ў выпадку форс-мажора (аварыя, патрэба ў тэрміновай аперацыі і да т.п.). Акрамя таго, многія працадаўцы аплачваюць ДМС сваім супрацоўнікам і нават іх сваякам, аддаючы перавагу ўкладвацца ў працаздольнасць персаналу, а не губляць грошы на пастаянных бальнічных.

Аднак выплаты па дамове ДМС, як правіла, абмежаваныя не вельмі буйнымі сумамі. Для аплаты паслуг стаматолага або кардыёлага яны дастатковыя, а вось на дарагое лячэнне, неабходнае пры некаторых прафесійных захворваннях, альбо на пастаяннае медыцынскае назіранне, якое патрабуецца спартсменам, ужо наўрад ці. Таму тым, хто з-за спецыфікі прафесіі ці іншых абставінаў пастаянна рызыкуе жыццём або здароўем, падыдзе іншы выгляд страхавання.

У прафесійнай літаратуры існуе меркаванне, што адна з асаблівасцяў адносін па добраахвотным медыцынскім страхаванні - яго выраз у натуральнай форме. Гэта значыць, у якасці страхавой выплаты па гэтаму віду страхавання разглядаюцца сама медыцынская дапамога або прафілактычныя мерапрыемствы.

Прыхільнікі гэтай пазіцыі спасылаюцца на тое, што ў адпаведнасці з арт.10 згаданага Закона аб арганізацыі страхавога справы страхавую кампенсацыю па дагавору ДМС можа выплачвацца двума спосабамі - у форме кампенсацыі выдаткаў на лячэнне альбо шляхам аказання неабходнай медыцынскай дапамогі выканаўцам паслугі, які абраны з пераліку, прыкладаемага да дамовы страхавання.

На наш погляд, адносіны па добраахвотным медыцынскім страхаванні не маюць на ўвазе прадастаўленне страхавой выплаты ў натуральнай форме. Страхавая арганізацыя, прымаючы на ​​страхаванне рызыка выдаткаў, звязаных з медыцынскім абслугоўваннем, пры надыходзе страхавога выпадку пакрывае фінансавыя страты застрахаванай шляхам выканання грашовага абавязацельствы. Такім чынам, само страхавое пакрыццё, якое прадстаўляецца ў рамках дагавора ДМС, пазбаўлена якіх-небудзь адметных асаблівасцяў. Пэўнай спецыфікай валодае толькі парадак страхавой выплаты: грашовыя сродкі часцей за ўсё пералічваюцца не самому выгаданабытчыку, а трэцяй асобе (выканаўцу медыцынскай паслугі).

Варта памятаць, што аказанне медыцынскай дапамогі не ўваходзіць у прадмет дагавора добраахвотнага медыцынскага страхавання.Таму, калі страхавая кампанія абавязуецца аказваць медыцынскія паслугі (а не фінансаваць іх), заключаць дагавор ДМС не варта. У страхавой кампаніі няма права аказання медыцынскіх паслуг. Адпаведна, прызнаць такі дагавор нікчэмным праз суд не складзе працы.

Страхаванне жыцця і здароўя

Страхаванне жыцця і здароўя, як і ДМС, можа быць абавязковым і добраахвотным. З абавязковым ўсе знаёмыя: большасць працадаўцаў ўтрымліваюць і пералічваюць з заработнай платы персаналу ўнёскі ў пазабюджэтныя фонды (у тым ліку ў ФСС РФ). Акрамя гэтага, існуюць і асобныя ўнёскі, якія выплачваюцца па пэўных катэгорый работнікаў і служачых (спартсменам, ваеннаслужачым, работнікам сістэмы УИН, прыватным дэтэктывам і да т.п.). Мы ж разбярэм, у чым сутнасць добраахвотнага страхавання жыцця і здароўя.

Медыцынская страхоўка адрозніваецца тым, што выгаданабытчык пасля наступлення страхавога выпадку не атрымлівае страхавую выплату на рукі, ён мае толькі магчымасць бязвыплатна скарыстацца медыцынскімі паслугамі. Пры страхаванні жыцця і здароўя, наадварот, страхавую выплату, як правіла, атрымлівае непасрэдна выгаданабытчык.

У некаторых выпадках страхавая кампанія аплачвае медыцынскія паслугі, але часцей за ўсё ўжо па факце іх аказання: напрыклад, калі застрахаваны набыў страхоўку для выязджаюць за мяжу і страхавы выпадак адбыўся падчас паездкі, а медыцынская дапамога была аказана мясцовымі лекарамі. У асноўным жа страхоўшчык выплачвае выгаданабытчыку указаную ў дамове суму ў грашовай форме. У якасці страхавога выпадку могуць выступаць як смерць застрахаванай, так і згуба ім працаздольнасцi або якое патрабуе медыцынскага ўмяшання пагаршэнне здароўя.

Страхавальнікам можа з'яўляцца і сам застрахаваны, і яго працадаўца (так робяць многія ахоўныя і дэтэктыўныя агенцтва), перавозчык (досыць распаўсюджаная практыка ў авіяперавозках), які выдаў крэдыт банк і да т.п.

Як і дагавор ДМС, пагадненне аб страхаванні жыцця заключаецца на пэўны тэрмін. Прычым часта такія дагаворы ўтрымліваюць ўмова аб рэнце, гэта значыць аб суме, якую страхавая кампанія абавязаная выплаціць выгаданабытчыку, калі застрахаваны дажыве да ўсталяванай дамовай даты. Праўда, сума рэнты значна ніжэй прадугледжанай тым жа дамовай страхавой выплаты.

У цэлым дагавор страхавання жыцця і здароўя падыдзе тым, хто ўвесь час рызыкуе сабой.Астатнім ён можа апынуцца патрэбным на нейкія асобныя перыяды (напрыклад, на час замежных паездак, спаборніцтваў па экстрэмальных відах спорту, пераходу на шкодныя або небяспечныя ўмовы працы і т.п). Акрамя таго, на дадзены момант лічыцца абсалютна нармальнай практыка страхавання жыцця і здароўя даўжніка.

Глядзіце відэа: ШТО ВЫБРАЦЬ ДЛЯ хаты з бруса

Пакіньце Свой Каментар