Спажывецкае крэдытаванне

Рынак спажывецкага крэдытавання ў Расіі ўвесь час пашыраецца. Крэдыты выдзяляюцца грамадзянам на задавальненне самых розных патрэб (на куплю жылля, аўтамабіля, тавараў працяглага карыстання і інш.). У чым асаблівасці крэдытавання спажыўцоў?

Адной з бакоў крэдытнага дагавора з'яўляецца банк або іншая крэдытная арганізацыя (крэдытор), які дзейнічае ў якасці прафесійнага ўдзельніка рынку. Другім бокам па такому дагавору выступае грамадзянін-спажывец (пазычальнік), які звычайна не валодае адмысловымі ведамі ў сферы фінансавых паслуг і таму з'яўляецца загадзя больш слабым бокам. На адносіны, якія ўзнікаюць з крэдытнага дагавора паміж банкам і грамадзянінам, распаўсюджваецца Закон аб абароне правоў спажыўцоў1 у частцы прадастаўлення шэрагу гарантый апошнім.

У большасці выпадкаў крэдытныя дагаворы, якiя заключаюцца з спажыўцамі, з'яўляюцца тыпавымі, іх умовы вызначаны загадзя. Банкі распрацоўваюць такія дагаворы ў адпаведнасці са сваімі ўнутранымі правіламі. Складаючы падобнага роду дамову, спажывец звычайна не можа змяніць яго змест. Суды прызнаюць такія крэдытныя дагаворы дамовамі далучэння (п. 1 арт.428 ГК РФ), нават калі банк унёс у дагавор ўмова аб тым, што палажэнні згаданага артыкула да яго не прымяняюцца. Для спажыўцоў гэта азначае, што яны валодаюць усімі правамі боку, якая далучылася да дамовы (п. 2 арт. 428 ГК РФ). Так, грамадзянін-спажывец мае права патрабаваць скасавання або змены крэдытнага дагавора, калi дадзенае пагадненне:

  • пазбаўляе яго правоў, звычайна прадстаўляюцца па дагаворах такога выгляду;
  • выключае ці абмяжоўвае адказнасць крэдытора за парушэнне абавязацельствы;
  • змяшчае іншыя ўмовы, відавочна цяжкія для далучылася боку, якія яна не прыняла б, калі б магла ўдзельнічаць у складанні дамовы.

Нярэдка на практыцы банкі ўключаюць у крэдытныя дагаворы ўмовы, якія не адпавядаюць дзеючаму заканадаўству і ўшчамляюць правы грамадзян-спажыўцоў. Сітуацыя ўскладняецца тым, што канкрэтнага спісу умоў крэдытнага дагавора, якія ўшчамляюць правы спажыўцоў, у заканадаўстве няма. Аднак такі пералік выпрацаваны судовай практыкай.

Пры заключэнні крэдытнага дагавора можна патрабаваць выключэння такіх умоў з яго тэксту. Калі ж пазычальнік выявіў падобныя ўмовы ва ўжо дзеючым крэдытным дагаворы,то ён мае права звярнуцца ў Расспажыўнагляд з заявай аб прыцягненні банка да адміністрацыйнай адказнасці за ўключэнне ў крэдытны дагавор умоў, якія ўшчамляюць устаноўленыя законам правы спажыўцоў (ч. 2 арт. 14.8 КаАП РФ).

Вось некаторыя з такіх умоў.

Датэрміновае пагашэнне крэдыту

Для пазычальнікаў-спажыўцоў найбольш востра паўстае пытанне аб тым, ці можна датэрмінова пагасіць крэдыт без негатыўных для сябе наступстваў (напрыклад, без выплаты штрафу).

Даволі часта ў крэдытных дагаворах можна сустрэць ўмова альбо аб забароне (мараторыі) на датэрміновае вяртанне крэдыту на працягу пэўнага часу, альбо аб камісіі за датэрміновае вяртанне крэдыту. Названыя ўмовы парушаюць правы пазычальнікаў-спажыўцоў, паколькі банк не мае права адмовіцца прымаць альбо іншым чынам абмяжоўваць датэрміновае выкананне грамадзянінам абавязацельстваў па крэдытнай дамове. Акрамя таго, загадзя прадугледжаная камісія за датэрміновае пагашэнне запазычанасці не з'яўляецца фактычна панесенымі выдаткамі банка. У сувязі з гэтым ўсталяванне ў крэдытнай дамове, па сутнасці, платы за датэрміновае вяртанне пазычальнікам-грамадзянінам сумы крэдыту супярэчыць заканадаўству аб абароне правоў спажыўцоў.

Звернем увагу, што ў канцы 2011 г.права пазычальніка датэрмінова пагасіць крэдыт цалкам або па частках без атрымання на тое згоды банка і без збірання камісіі было замацавана заканадаўча (п. 4 арт. 809, абз. 2 п. 2 арт. 810 ГК РФ). Дадзенае правіла распаўсюджваецца і на адносіны, якія ўзніклі з крэдытных дагавораў, заключаных да дня ўступлення ў сілу названых змяненняў.

Пра намер вярнуць суму крэдыту неабходна паведаміць крэдытору не менш чым за 30 дзён да дня такога вяртання. Зрэшты, у крэдытным дагаворы можа быць усталяваны і больш кароткі тэрмін такога паведамлення.

У выпадку датэрміновага пагашэння крэдыту банк мае права атрымаць з пазычальніка працэнты, налічаныя уключна да дня звароту сумы крэдыту або яе часткі.

Штраф за адмову пазычальніка ад атрымання крэдыту

Іншы цікавіць пазычальнікаў пытанне: ці можна адмовіцца ад атрымання крэдыту пасля заключэння дамовы? Ўмова крэдытнага дагавора, згодна з якім пры такім адмове пазычальнік абавязаны выплаціць штраф, парушае правы грамадзяніна-спажыўца. Тлумачыцца гэта тым, што спажывец мае права на працягу некаторага (як правіла, малаважнага) перыяду часу з моманту заключэння дагавора адмовіцца ад яго выканання без якіх-небудзь негатыўных для сябе наступстваў (арт. 32 Закона аб абароне правоў спажыўцоў).Спажывец не можа быць прымушаны ні да прыняцця сумы крэдыту, ні да выплаты штрафу за адмову ад яго атрымання. Акрамя таго, Грамадзянскі кодэкс РФ у якасці агульнага правіла ўсталёўвае, што пазычальнік мае права адмовіцца ад атрымання крэдыту поўнасцю або часткова, паведаміўшы пра гэта крэдытора да пэўнага дагаворам тэрміну яго прадастаўлення (п. 2 арт. 821 ГК РФ). У сувязі з выкладзеным ўсталяванне ў дамове з пазычальнікам-грамадзянінам іншых наступстваў адмовы ад атрымання крэдыту не дапускаецца.

Складаныя працэнты (працэнты на працэнты)

Пазычальнікі-спажыўцы могуць сутыкнуцца і з такой умовай крэдытнага дагавора, як прамое або ўскоснае ўсталяванне складаных працэнтаў (адсоткаў на працэнты). Напрыклад, у крэдытным дагаворы можа быць прапісана, што ў выпадку пратэрміноўкі выплаты пазычальнікам чарговай часткі крэдыту банк мае права выдаць яму новы крэдыт у суме запазычанасці па вяртанню адпаведнай частцы першага крэдыту і працэнтаў па ім. Дадатковых заяў на выдачу такога новага крэдыту з боку грамадзяніна-спажыўца не патрабуецца. Новы крэдыт залічваецца на адкрыты ў банку-крэдытораў банкаўскі рахунак пазычальніка, з якога банк мае права ў аднабаковым парадку спісаць грашовыя сродкі для пагашэння любых абавязацельстваў грамадзяніна перад банкам.

Гэта ўмова супярэчыць палажэнням Грамадзянскага кодэкса РФ аб крэдыце і з'яўляецца відавочна цяжкім для пазычальніка-грамадзяніна (п. 2 арт. 428 ГК РФ), таму банкі не мае права ўключаць яго ў крэдытны дагавор.

Пагаршэнне фінансавага становішча пазычальніка

Часам банкі ўключаюць у крэдытны дагавор ўмова аб датэрміновым вяртанні крэдыту ў выпадку пагаршэння фінансавага становішча пазычальніка-спажыўца. Такім пагаршэннем банкі лічаць памяншэнне штомесячнага даходу на пэўную велічыню, звальненне з працы і т.п. Падобнае ўмова суды прызнаюць неправамерным, паколькі Грамадзянскі кодэкс РФ не ўтрымлівае такой падставы для прад'яўлення крэдыторам патрабаванні аб датэрміновым вяртанні крэдыту. Больш за тое, падобнае ўмова супярэчыць ч. 4 арт. 29 Закона аб банках2.

Ёсць і іншыя магчымыя ўмовы крэдытнага дагавора, якія парушаюць правы спажыўцоў. Напрыклад, нярэдка сярод іх сустракаюцца наступныя ўмовы:

  • аб тым, што спрэчкі па пазове банка да пазычальніку разглядаюцца судом па месцы знаходжання банка;
  • аб збіранні банкам платы за выдачу даведак аб стане запазычанасці пазычальніка-грамадзяніна па крэдыце;
  • аб аплаце пазычальнікам паслуг банка ў адпаведнасці з зацверджанымі апошнім тарыфамі, якія ён мае права змяняць у аднабаковым парадку

нататкі:

1 - Закон РФ ад 1992/02/07 N 2300-1 "Аб абароне правоў спажыўцоў".

2 - Федэральны закон ад 1990/12/02 N 395-1 "Аб банках і банкаўскай дзейнасці".

Глядзіце відэа: Чаму Беларускія банкі раздаюць крэдыты направа І налева? Банкі Беларусі актыўна раздаюць крэдыты

Пакіньце Свой Каментар